互金平台不能玩 银行接手“校园贷”

互助金平台打不了，银行接手“校园贷”

原本代表金融创新的“校园贷”如今乱象丛生，校园诈骗、高利贷、裸贷、暴力催收等都成了它的代名词。近日，中国银监会联合教育部、人力资源和社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称《通知》)，要求各网贷机构现阶段暂停大学生网贷业务，逐步消化现有业务。同时，鼓励银行等符合条件的贷款主体进入“校园贷”，明确互联网平台可以提供助贷等服务。银监会相关负责人表示，往往是因为资金来源不合规、不合法，导致资金成本高、风险控制能力差，从而出现高利贷、坏账高、暴力催收等问题。“校园贷”迎来新一轮大清洗。

作为一种消费金融产品，“校园贷”有其存在的空间。正是资本的逐利性导致了它的野蛮生长。互联网金融平台开展的“校园贷”业务被叫停，8年后银行重返校园市场。“校园贷”的未来格局会是怎样的？

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对科技日报记者表示：“自去年监管部门部署整改工作以来，互联网金融主体开始发生变化，以银行、国资为背景的平台逐渐占据互金领域。银行在风险控制和合规管理方面各有优势。他们了解金融规律，能够理解监管者的意图。因此，银行的‘校园贷’业务可以更得到监管部门的认可。”

清理市场，打开大门，设置“合格放贷主体”

“银行较早开展校园信用卡业务被叫停，大学生金融市场面临缺口。互联网金融兴起后，金木公司注意到市场空白，纷纷入市，但近年来校园金融市场并不规范。”易观智库分析集团副总经理马涛表示，鼓励银行进入“校园贷”市场，实际上是以正常合规的方式满足大学生合理的金融贷款需求。

《通知》从资金来源上界定了“校园贷”的合规性，出借资金必须来自“合格出借主体”。据业内人士分析，目前在网贷机构备案整顿结束前，本主体是指经银监会批准的各大银行、消费金融公司等持牌金融机构。

事实上，银监会早就关注“校园贷”问题。早在今年4月21日，中国银监会就召开了一季度经济金融形势分析会。中国银监会主席郭树清对“校园贷”引发的恶性事件进行了反思。他在会上表示，要加强互联网金融和信息技术风险防控，持续推进点对点借贷平台(P2P)风险专项整治，做好清理整顿工作，同时加强商业银行对大学生的金融服务。

长期以来，“校园贷”问题频发的一个重要原因是整个行业的信息不够透明，学生时不时借更多的钱，最终超出了他们的还款能力，不得不寻求其他途径。

据业内人士分析，此次《通知》将全面保障学生借款人权益，极端违法行为有望得到遏制。此外，由于指定的“合格贷款人”的信息已经完美地集中在央行的信用信息系统中，校园信贷行业的长期贷款问题有望根除。

P2P互金平台助力贷款，为银行提供用户分流

P2P平台暂停贷款业务是必要的，但可以转向为银行提供服务，成为贷款机构。这些机构有一定的“校园贷”用户基础，可以为用户提供大圭

此前，在中国银监会召开的媒体沟通会上，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东对这种相互合作的模式表示赞同。“互联网公司拥有消费场景、大数据、云计算等技术能力。金融机构具备风险控制能力和金融实力，两者结合可以更好地服务普惠金融群体。”

马涛认为，银行实际上不愿意为此付出巨大努力，因为这是一项低性价比的业务。未来要解决这个问题，首先要有足够的技术来降低成本。银行的优势在于合规、品牌和声誉。如果互联网机构或者网贷平台有价值，就会有一些数据的积累和沉淀，包括学生的风险和管控模式的不断调整。从未来趋势来看，银行希望降低成本。如果没有流量和场景的优势，可以选择考虑与“校园借贷”平台合作。

这种模式已经初具规模。此前，工商银行与分期音乐商城联合开发了“工行分期音乐联名卡”信用卡，并于6月初在武汉大学、中山大学等9所高校推出线下发卡试点；今年年初，阿里巴巴和蚂蚁金服与中国建设银行签署了三方战略合作协议。蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡网上开卡业务。双方将推进线下和线下渠道业务合作、电子支付业务合作和信用体系建设；不久前，京东金融还与工商银行签署了合作协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开合作。

杨东认为，这些企业或多或少都有金融牌照，比如网银和私人银行牌照。他们也有场景，比如购物、社交、聊天等。这可以制作大学生的个人画像，了解他们的消费能力和信用，并具有很强的风险控制能力。

业内人士认为，未来他们的格局应该是跨界融合、跨界合作，双方应该利用各自不同的优势，共同拓展学生市场，发挥各自的优势。

在未来的“校园贷”中，信用信息的完善是治理的基础

随着“校园贷”的出现，也出现了很多争议。除了上述贷款加速的问题外，“校园贷”的业务模式也需要创新。

“助学贷款的钱用在哪里是问题的焦点。学生高消费贷款要限制。“校园贷款”的商业模式应鼓励和引导学生将贷款用于与学习和提高技能相关的消费。”欧阳日辉说道。

对于校园征信行业未来将如何“清源”，杨东建议校园

贷款机构应当时刻树立“社会责任”意识，保护金融消费者利益;同时，加强金融消费者教育和风险揭示;其次，建立良性催收机制;最后，为大学生提供合适的差异化服务。

“国外的‘校园贷’业务做得比较好的，如桑坦德银行，为校园贷款设立合理的额度限制，而且会根据学生的年级、地域、家庭情况等不同，提供分层次、个性化、差异化、多样化的金融服务。”杨东说。

此外，大数据移动互联网时代，个人信用体系不断完善，大学生的借贷消费需求也逐渐成为刚需。杨东认为，在校园信贷领域，大学生群体的个人信用体系、个人大数据征信完善或将成为治理“校园贷”更为有效的途径。

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