先贷后贷支持农户贷款

支持先信贷后农户贷款

兰考试验区把信贷放在首位，变“信用信贷”为“信用信贷”，无条件、无差别地向农民发放基本信贷。根据风险隔离机制，当全村普惠信贷不良率超过5%(含)且全乡普惠信贷不良率超过4%(含)时，将停止该村或乡镇新增贷款，收回不良贷款。

农民没有抵押物，可以向银行借钱吗？河南省兰考市龙阳镇繁昌村的徐红亮回乡创业，创办乐器配件加工厂时，就被这个问题困扰。“幸运的是，有了普惠金融贷款，没有抵押也没有担保，3天之内就拿到了9万元的普惠信贷，解决了我的资金需求。”他说。

这不是特例。在当地，许多农村地区90%以上的农民可以从3万元开始获得信用贷款。更重要的是，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点。这种既“通用”又“有益”的普惠金融政策，是兰考县的做法。

河南兰考是焦精神的发祥地，长期以来是国家级贫困县(2017年2月宣布脱贫)和传统农业大县。探索普惠金融助力脱贫攻坚是地方经济社会发展的需要。2016年12月，《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》获批印刷，兰考成为全国首个普惠金融国家级改革试验区。实践也由此产生。

然而，在实践中有许多困难。在广大农村地区，很多农民除了储蓄业务外，很少与银行打交道，信用记录也是空白的，很难从信用信息系统中对自己的信用状况做出客观的评价。与此同时，长期以来，也出现了农民信息采集难、成本高、合作意愿不强、金融机构因信用信息缺失而不敢给农民发放信用贷款等问题。

为此，兰考试验区把信贷放在前面，变“信用信贷”为“信用信贷”，无条件、无差别地向农民发放基本信贷。农民拿到“普惠信用凭证”，就像拿到“信用卡”一样。只要满足“两不”，即没有不良信用记录，没有不良习惯，有产业发展资金需求，就可以使用信用。农民得到贷款支持后，与银行建立信用关系，进而培育和提高信用，从而实现信用与信用的相互促进。

中国人民银行郑州中心支行行长许介绍，兰考试验区引导农民重视信用积累，培养农民金融意识和行为习惯。金融机构根据农户信用度和信用等级变化动态调整授信额度和贷款利率。兰考县市政府专门出台“铁五条”整治失信行为，着力维护良好信用环境。截至今年8月底，兰考已评估13.97万信用用户和318个信用村。

“我们还建立了风险隔离机制。隔离点的等级由地方政府根据自身的风险承担能力和当地的风险状况自主调整。目前，兰考已确定，全村普惠信贷不良率超过5%(含)且全乡超过4%(含)时，停止该村或乡镇发放的新增贷款，实施不良贷款清收。”许对说道。

截至今年6月末，兰考县金融机构不良贷款率为2.16%，比全省平均水平低3.27个百分点。发放普惠信用贷款1.3万笔，合计4.8亿元，普惠信用不良贷款率为零。

普惠金融的实施离不开金融机构的积极参与，关键在于设计科学的风险分担机制。许表示，兰考试验区创新构建了“银、政、保、担”四方共享机制，将贷款不良率分为4段(2%以下、2%-5%、5%

普惠金融的业务不仅仅是贷款，农村地区对基础金融服务的需求也很大。过去，这些需求主要通过惠农支付点和银行基层网点来满足。但这些服务点要么功能单一，要么建设成本高、覆盖率低，为其他银行机构所独享，导致金融服务体验较差。

据介绍，针对上述问题，兰考实验区在村级党群服务中心建设了普惠金融服务站。每个服务站都确定了主办银行，由两个村委会、驻村工作队、社保协管员运营，提供“4 X”服务：基础金融服务、信用信息采集与更新、贷款推荐与贷后帮扶管理、金融消费者权益保护。“X”是各种金融机构提供的特殊金融服务。截至今年8月底，兰考已在党群服务中心建成454个具有“4 X”功能的村级服务站，基本实现“村村全覆盖”。

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