银行加速布局消费金融新消费开启消费金融十万亿空间

银行加快消费金融布局。新消费为消费金融打开了10万亿空间。

今年以来，消费金融市场异常火爆。截至目前，中国共有18家持牌消费金融公司。种种迹象表明，消费金融公司将成为银行零售业务战略布局的一部分。

消费金融兴起的背后，是消费不断升级、新的消费增长潜力不断释放的过程。专家指出，我国消费结构正在发生深刻变化，从温饱等生活消费向教育、旅游、休闲等品质消费转变。可以预计，10万亿美元的消费金融市场正在加速，消费金融可能成为下一个“窗口”。

一个月内就涌现出一批消费金融公司。

临近年底，消费金融公司进入爆发式发展阶段。据不完全统计，仅上个月就有5家机构宣布获批、成立或计划成立消费金融公司，1家机构正式开业。

新三板上市公司神州UCAR近日宣布，拟出资9900万元，与张家口银行股份有限公司、蓝鲸控股集团有限公司共同设立参股公司河北幸福消费金融有限公司.

随后，哈尔滨银行、华夏银行、上海银行、江苏银行相继发布公告，表示将打造消费金融公司。

除了新获批的5家消费金融公司，还有一家筹备了一年的消费金融公司，也在11月11日宣布开业。11月23日，陕西尹畅消费金融有限公司正式开业。据了解，尹畅消费金融公司注册资本3.6亿元，其中长安银行持股51%。

记者发现，11月获批开业的消费金融公司中，银行发起的有5家，有银行参与成立的有1家。

种种迹象表明，消费金融公司将成为银行零售业务战略布局的一部分。

事实上，不仅银行在积极部署消费金融领域，近年来，互联网电商也在消费金融领域深度介入和培育。比如蚂蚁金服的“花呗”和京东金融的“白条”已经聚集了大量的客户。“银行转型与互联网在金融领域的发展在零售金融领域相撞，导致消费金融竞争日趋激烈。从蓝海到红海，这个潜在的市场已经开始携手相遇。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

曾刚认为，电商公司做消费金融是因为他们可以产生大量的零售金融需求，所以他们自然会切入这个领域。银行是一家消费金融公司，因为业务本身可以比在银行的框架内更好地拓展。“特别是对于中小型地方银行来说，消费金融公司的优势在于拥有国家牌照，所以业务范围是全国范围的，可以帮助地方银行突破地域限制。”

将新消费升级为新的增长引擎。

消费金融兴起的背后，是消费不断升级、新的消费增长潜力不断释放的过程。专家指出，我国消费结构正在发生深刻变化，从温饱等生活消费向教育、旅游、休闲等品质消费转变。

去年11月，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》(简称《意见》)。003010明确指出，服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、乡村消费和品质提升消费将是消费升级的重点领域和方向。

“目前，居民消费的特点已经逐渐从模仿性的基础消费向个性化、多样化的高品质消费转变，特别是在旅游、文化、体育、健康、养老、教育培训等消费需求快速增长、潜力非常大的领域。“综合部主任梁聪

此外，在“互联网”的推动下，互联网消费正在脱颖而出。国家统计局数据显示，今年1-11月，实物商品网上零售额达37470亿元，同比增长25.7%，占社会消费品零售总额的比重为12.5%，比去年同期提高1.9个百分点。

新消费逐渐成为拉动经济增长的新引擎。在新消费的推动下，中国整体消费稳步增长。统计数据显示，前11个月，社会消费品零售总额同比增长10.4%。其中，11月份社会消费品零售总额同比增长10.8%，增速较上月加快0.8个百分点，也是今年以来单月最高增速。11月升级相关商品消费增长良好，通信设备增长17.8%，文化办公用品增长15.4%，家用电器和视听设备增长14.7%，汽车增长13.1%。

趋势金融将成为下一个“窗口”。

中国消费结构的消费升级，以新的消费热点和新的消费模式为主要内容，将引领相关产业、基础设施和公共服务投资快速增长，拓展未来新的发展空间。专家指出，新消费时代的到来开启了消费金融爆发式增长的时期，这很可能成为下一个“窗口”。

赵平告诉《意见》记者，目前我国消费信贷仅占银行贷款的10%，与发达国家的50%至70%相比，我国消费金融的发展空间极其巨大。整体来看，银行速度较慢，主要在房贷和车贷业务，而消费品的贷款规模很小，创新步伐滞后。另一方面，消费金融在网络平台上的发展如火如荼，具有贷款容易、还款方便的优势，并且拥有消费记录等大数据，可以更好地精准营销，随时随地定向向消费者推送信息。

“目前应该说，很多银行注册消费金融公司还不算太晚。银行要借鉴互联网思维，加大创新力度，推出创新工具，更好地满足消费升级需求。”赵平说。

曾刚认为，从整个经济组织的调整来看，消费金融绝对是未来发展的主流方向。

“未来，如果消费信贷能占到房贷存量的一半左右，应该有10万亿元左右的规模。”曾刚预言。

消费金融将成为下一个金融窗口。“一方面，

相比公司金融，个人消费金融的深度广度发展程度还远远不够，企业有效需求在萎缩，竞争不断加剧，因此银行把消费金融当作重要转型方向，是自然而然的事情。另一方面，整个消费金融的市场空间在扩展，目前消费在GDP的贡献度，前三季度已经在70%以上，说明消费已超过投资成为国民经济增长的主要动力。”曾刚补充道。

由此看来，消费金融将成为整个金融业未来潜在的发展风口，其市场空间会越来越大。据艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》称，2015年中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。

可以预期，消费金融的十万亿级市场正在加速打开，因此，消费金融应当为消费可持续增长提供一个良好的金融环境。在安信证券分析师胡又文看来，当前消费成为经济结构转型的新动力，消费对于经济的贡献价值正在凸显，消费金融正成为新常态下的新风口。

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